2007/7/16

新鮮人保險必備鐵三角


又到畢業時節,許多畢業生踏出校門,開始人生第一份正式工作,不論這份工作薪資是高是低,都是理財規劃的新起點,更是一生財務規劃的開始。

瑞泰人壽行銷襄理陳敏芬表示,社會新鮮人在理財上最大的優勢就是「年輕」,由於財富的累積受時間及利率的影響很大,因此,無論是投資、儲蓄或投保,都是愈早開始愈有利。

到底社會新鮮人該如何為自己規劃保險保障?國際紐約人壽資深副總經理黃振國建議,社會新鮮人購買保單可用意外險、醫療險及投資型保險來建構「保險鐵三角」,不但可以享有保險的基本保障,還能運用到保險的附加投資、儲蓄功能。

陳敏芬表示,社會新鮮人就業後需先求經濟上的獨立,滅少對父母的依賴,除須積極累積財富以達成財務獨立外,也需自行負擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險,因此,社會新鮮人不可忽視投保的重要性。社會新鮮人不妨從收入水準、家庭責任、職業類別及生涯規劃等四大方面考量。

一、收入有限,先考慮「低保費、高保障」保單。

根據勞委會所做的統計,年紀較輕的勞工族群發生意外災害的比率明顯偏高,且衛生署的統計資料亦指出,事故傷害是年輕人的主要死亡原因,尤其是從事外勤業務,或以騎乘機車為主要通勤方式的社會新鮮人,發生意外的機率又會更高。

社會新鮮人剛就業,每個月的收入普遍不多。根據勞委會所公布的社會新鮮人平均起薪為2萬3,800元,大學畢業社會新鮮人平均起薪為2萬6,700元。陳敏芬建議,可以從投資型保單、定期壽險、意外險、健康險及防癌險等,屬於「低保費,高保障」的保險商品著手;若是原來已有保單的社會新鮮人,建議可與壽險顧問共同檢視原來的保單內容,看看是否有需要補足的部份,才能讓保障能更能符合現階段的需求。

二、家庭責任,回報父母恩。

針對社會新鮮人的保險規劃,陳敏芬表示,可用責任分擔的角度來思考。多數的社會新鮮人沒有家庭經濟或房貸壓力等負擔,因此,投保的重點有二,首先、表達到父母的責任。一般而言,父母養育子女到完成學業,至少花費300萬元,因此,為預防遭受事故,無法繼續奉養父母或因還有負債而「債留父母」,建議社會新鮮人可以父母為保單受益人,購買保額至少300萬元保障,以表達孝心。

其次是,照顧好自己,不成為父母的負擔。社會新鮮人本身積蓄並不多,倘若不幸生病或發生意外時,往往會造成額外的經濟支出,雖然住院部份有全民健保可以給付基本的醫療費用,但全民健保仍有許多不給付的項目,建議可購買健康險及防癌險以提高醫療方面保障,也減輕家人的負擔。

三、視職業危險性,加保意外險。

此外,社會新鮮人也不可忽視意外險的保障,陳敏芬表示,意外險可彌補因殘廢所造成的財務及日後賺錢能力的損失,意外險不僅保費便宜,除了具有身故保障之外,也能提供211級殘廢時的比例給付,包括雙手機能永久喪失、手指缺失、聽力或視力喪失都納入保障,是重要的必備保單。因此,凡屬於外勤、需經常出差、需騎乘摩托車上下班的人或從事較危險性的工作,例如空服員或記者等,除了基本的壽險及醫療保障之外,建議提高意外險的額度。

保費便宜的意外險可說是社會新鮮人投保首選,以一般內勤人員(職業等級第一類)來說,投保中國人壽的傷害保險100萬元,平圴一天只要5元,便可依陸、海、空等不同的交通事故分別提供除基本保額外的一、二、三倍保障,並針對颱風、地震、火災等特定意外災害,額外提供兩倍保額的保障,另外還有30%的重大燒燙傷保險金、5%至100%的意外殘廢保險金及每次10%、領取十次的意外傷殘補償保險金等保障。

四、生涯規劃,累積人生第一桶金。

多數社會新鮮人對未來的生涯規劃仍充滿不確定,有人很可能會在工作一段時間後,選擇出國留學,甚至自行創業,此時,需要一筆不算小的資金。陳敏芬建議這群新鮮人,在基本保障足夠之下,將規劃重點放在穩健獲利與強迫儲蓄,建議可考慮運用投資型保單,透過長期定期定額、複利累積的特性,將可以加速存到人生的第一桶金。

年輕人容易碰到換工作,收入不穩繳不出保費的問題,此時投資型保單繳費彈性的功能就提供了很大的便利。真的遇到無法繼續繳費時,只要保單價值足夠,可以等到手頭寬鬆時再恢復繳款,不必擔心保障會中斷,而原先投入的資金也將繼續投資。

陳敏芬建議,社會新鮮人可根據「雙十原則」來進行風險規劃,也就是保費支出不超過年收入的10%,以免造成經濟上的負擔;至於保額則為年收入的十倍,主要目的是做為萬一全殘或身故時,有一筆補償金或留錢給家人。舉例來說,23歲的王小英剛找到內勤行政工作,月薪約3萬元,建議她保額規劃至少為300萬元,年繳保費約3.6萬左右,即可擁有充足的保障。依上述條件,小英可擁有的保障包括:壽險保障300萬元、意外險200萬元、住院日額每日1500元、防癌險30萬元等,每月保費約為3,000元,兼具投資及保障的功能。

以前例23歲的王小英為例,除了前述的規劃之外,只要每個月再加碼5,000元,透過投資變額萬能壽險保單,到30歲時(投資八年,假設平均年投資報酬率為8%),即可累積87萬元的保單價值,做為圓夢基金。

值得注意的是,通常社會新鮮人剛入社會,還未確定未來工作方向,因此轉換工作或跳槽的可能性較高。由於工作性質轉變時,可能會增加或減少個人職業的危險性,建議社會新鮮人轉換工作後,例如: 從坐辦公室的上班族,轉業成為東奔西跑的業務員時,應該告知保險公司個人職業變更,才能確保個人權益。

保單結合信託 再創新高價值


保單如何結合信託再創新高價值也有人認為儲蓄險保費負擔沉重、收益又偏低,買了投資型保單可以理財又要自負盈虧,到底有什麼可以強化保單的不足呢?在國外這些個別需求其實可透過保險金信託來完成,而什麼是保險金信託?保險金信託能替我們做什麼?在這個微利時代,保險與信託的結合又如何能透過全權委託來創造更高的價值呢?本版由國際認證財務顧問師協會與經濟日報共同企畫。

一般民眾買保險的原因不外乎是為了風險的保障、存款與儲蓄、節省稅負甚至投資理財等諸多原因,可是相信曾購買保單的人都了解有些需求不僅僅是保單能夠完全滿足的,例如要保人希望能依時、依地、依事來分配保險利益給受益人,甚至定期性與不定期性交叉分配保險金利益,或者是想將保險金分配給子輩、孫輩直到信託期滿。

在國外,這些個別需求可透過保險金信託來完成,而什麼是保險金信託?保險金信託能替我們做什麼?在這個微利時代,保險與信託的結合又如何能透過全權委託來創造更高的價值呢?

一、風險的保障:

(1)工作收入或家庭經濟來源中斷的風險;

(2)重病醫療費用不足的風險;

(3)退休後生活品質低落的風險;

(4)稅負沉重的風險。

二、存款與儲蓄:

保險產品中的養老險或儲蓄險,提供保戶在繳費期間或期滿時,能夠每隔幾年領回一筆生存保險金,這類商品就提供了一種存款與儲蓄的功能。

三、節省稅負:

泛指保險提供了節稅的功能,主要在於保險費及保險金兩方面:

(1) 保險費:

依現行所得稅法規定,每人每年的保險費於2萬4,000元內得扣除;另依現行遺贈稅法規定,父母為子女支付保費,每年也可享有111萬元的免稅額,只是14歲以下小孩,投保金額合計不得超過200萬元。

(2) 保險金:

在遺產稅方面,依現行遺贈稅法規定,壽險所理賠的人壽保險金,不計入遺產總額內計算遺產稅,縱使最低稅負制於95年開始實施,要保人與死亡受益人不同人時受益人也享有3,000萬元所得的免稅額度。

四、投資理財:

投資型保險產品,結合了保險和投資兩種功能,保戶所繳的保費,除了購買保障之外,另可用來投資保單所約定的基金、債券等投資工具,承擔投資風險、享受投資收益。

縱使購買保險有上述的種種好處,可是相信曾購買保單的人都瞭解有些需求不僅僅是保單能夠完全滿足的,例如要保人希望能依時、依地、依事來分配保險利益給受益人,甚至定期性與不定期性交叉分配保險金利益,或者是想將保險金分配給子輩、孫輩直到信託期滿。

也有人認為儲蓄險保費負擔沉重、收益又偏低,買了投資型保單可以理財又要自負盈虧,到底有什麼可以強化保單的不足呢?在國外這些個別需求其實可透過保險金信託來完成,今天我們就來瞭解保險與信託的結合如何能創造更高的價值?

一、什麼是保險金信託呢?

保險金信託是一項結合「保險」與「信託」的金融服務商品,以保險金作為交付信託財產標的一種信託產品,即委託人以既有的保單承作信託契約,約定將其獲領的保險金交付信託,並指定管理、運用及分配給付方式,由受託人(國內一般為銀行或信託公司,國外受託人可為會計師、律師……)依約定管理及運用該保險金,當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付情事時,提供給付給指定的受益人,並於信託終止時返還剩餘信託財產給受益人。

二、保險金信託的緣由:

其實保險金信託國外早已行之多年,國內自921地震以後,中部地區發生數起父母雙亡,留下的保險金卻沒有被用來照顧未成年的孤兒,反而被法定監護人領走,引發一連串社會問題,因而促成大家對保險金信託業務的重視。所以說「受託經管保險金信託業務」可協助保險契約的被保險人於生前預先簽訂信託契約。

將保險理賠金信託給受託人,由公正之信託機構(銀行)來經管保險理賠金,於被保險人身故時,保險公司將理賠金交付銀行,依信託契約指示、管理、運用(範圍含存款、公債、國內外共同基金、股票等)並將信託利益交付受益人,使未成年子女能得到妥善照顧。最主要的目的在保障被保險人身故後受益人的財產權益及分配事宜,除可不擔心受益人缺乏理財能力外,更能避免遭其他人覬覦或挪用。

三、保險金信託流程圖:

如果想做保險金信託的客戶可先了解保險金信託架構的基本流程:

1.保單要保人先與保險公司變更保險理賠金彙入帳戶,批註為某信託公司信託財產專戶。

2.由保險要保人(委託人)與信託公司簽訂信託契約,約定信託內容及信託財產運用方式。

3.保險事故發生時,由保險公司將保險理賠金移轉至信託專戶,信託契約正式生效。

4.信託公司依信託契約管理、運用信託財產,並將信託財產定期給付信託受益人。

四、保單結合信託有何功能?

1.保險金信託依客戶個別需求訂定信託契約,最主要的目的在保障被保險人身故後遺族(尤其保險受益人若為身心障礙者或是未成年子女、無能力管理財產之年長者或禁治產者)的經濟無虞,避免因管理不善或不幸遭監護人挪用與侵佔。依信託目的管理、運用及分配保險金,以符合照顧遺族,安養老弱婦孺之目的。

2.專業人員管理運用保險金,增加保險保障,保障受益人利益。

3.信託財產與銀行自有財產分別管理,並定期報告信託財產內容,可確保信託財產之安全性。

4.控制信託財務規劃期間之財務風險。

*保險金信託可以幫我們做什麼事呢?舉一些實例參考如下:

個案(一)

陳姓夫妻在大陸拼經濟賺錢,準備了五千萬元給小孩當教育、生活費,放在身邊怕親戚借用或投資失利,交給小孩又怕子女亂花及被騙,建議可將此五千萬元存在銀行信託,投資固定收益的商品讓資產呈穩定增值,每個月只設定給子女三萬元生活費,這樣一來將資產做有效的運用外又能發揮照顧子女的目的。

個案(二)

莊姓夫妻離異,雙方協議妻子擁有子女監護權,莊先生雖準備了三千萬元做子女的教育基金又怕前妻揮霍或者將資金移作他用,此時,建議莊先生可以將三千萬元交付銀行信託,指定期間受益人及滿期受益人,例如莊太太每個月可以提領的生活費有多少?或是莊太太再婚後能不能再領生活費?孩子每學期的學雜費、生活費是多少等等?

個案(三)

李姓父母在投保壽險時,怕夫妻雙方萬一身故時,子女尚未成年,即使保險金受益人是子女,也難保保險金不會被監護人挪用,如此保險就可以與信託結合成保險金信託,建議可以設定子女每個月可以提領的生活費上限,甚至只做利息的分配可將分配期限延長澤被孫輩,子女成年時或信託期滿再將剩餘的金額移轉子女或孫子的名下等等,打破了中國人家族富不過三代的迷思。

個案(四)

周先生因早年打拼事業錯失姻緣,現在經人介紹娶了外籍新娘,周先生夫妻倆雖恩愛有加,但周先生的父母並不是很滿意媳婦的身份,總覺得不是台灣人讓倆老放心不下,所以周先生可透過信託的協助,一方面可避免外籍新娘領取大筆遺產後棄家人於不顧,二來也可保障周先生身後外籍新娘該有的權益。

建議信託規劃方式:周先生生前信託一大筆金錢,結合遺囑信託,以月俸方式給予周太太及年事已高的父母,夫家則不用擔心周太太突然擁有一大筆保險理財金,會拋下年幼子女回到故鄉另行嫁娶。若周先生的名下財產主要為不動產,不想處分為現金分配,可透過信託分割使用權與所有權,讓名下財產做更有效率的運用。

可是購買保險縱使有上述種種的保障功能,有沒有可能能利用手上的保單結合信託來做一些穩健的投資理財呢?舉A先生的案例說明如下:

A先生: 方案(一) 保守:不做保單貸款

客戶現況 :

A先生目前有保單, 保價金約500萬美金

客戶需求 :

(1) 如何依客戶之意願將資金轉移給下一代(身故前/身故後) 。

(2) 如何利用有效之資產管理為客戶創造永續之生活費用。

規劃方向 :

步驟1.客戶承做保險金信託,信託標的為「保單+金錢」。

步驟2.於信託存續中,利用信託公司持有保單,搭配現金部位投資固定收益商品,創造每年固定收益來支付信託相關成本。

步驟3.於信託契約中明訂未來信託資產之分配,將身故後資產轉移問題交由信託全權處理,較富彈性及符合人性。

*A先生:方案(一) 流程規劃說明

A先生:方案(二) 穩健:承做保單貸款

客戶現況 :

A先生目前有保單,保價金約500萬美金

客戶需求 :

(1) 如何依客戶之意願將資金轉移給下一代(身故前/身故後)。

(2) 如何利用有效的資產管理為客戶創造永續的生活費用。

規劃方向 :

步驟1.客戶承做保險金信託,信託標的為「保單+金錢」

步驟2.於信託存續中,利用信託公司持有保單並向銀行貸出款項,搭配現金部位交付全權委託投資做l e 固定收益投資,創造每年固定收益支付貸款成本暨銀行與信託相關費用。

步驟3. 於信託契約中明訂未來信託資產的分配,將身故後資產轉移問題交由信託全權處理,較富彈性及符合人性。

A先生:方案(二)---流程規劃說明

五、國內保險金信託的限制性:

綜合以上種種交付信託的原因,就可以瞭解到信託可以幫我們解決許多投資理財、稅務規劃、資產移轉暨管理等等問題。坊間也常有報導介紹如何利用信託節省鉅額遺產稅、贈與稅或其他稅負,其實國內信託本身並不具有節稅功能,我國對信託課稅係採用「信託導管」論,信託不是課稅主體,要以實際所有者或所得者為課稅主體,信託的主要功能在財產管理,目前國內市場利率仍低迷的情況下,本篇報導保單結合信託的運用希望為手中有保單的客戶能活用保單價值,透過全權委託的投資模式交由專業的投資團隊幫您創造穩定的收益,這種理財模式在國外行之有年,讓您瞭解到信託除了能解決您基本的問題外更對國人最關心的投資理財問題上,提出解決的方案和配套措施,讓您在眾多投資理財的方案中多出一種選擇。

2007/7/15

財務智商-保險制度是社會的利他機制




財務智商》保險制度是社會的利他機制
何宗懿 2007/06/26
保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。
我們大多數的人大概都想當然耳認為自己了解保險機制的功能,反正就是自己發生意外時,能夠有一筆錢安家,讓自己的家人可以有經濟的保障;或者利用保險金融商品的節稅功能,做遺產稅的規劃,可以將自己一生辛苦所得,留給自己的家人。表面上看起來,保險商品的這些功能都是從「利己」的角度出發,讓自己的獲利最大。

「利他」才是保險機制的起點

不過,保險機制的實際運作上,投保的基本條件是要健康的人,也就是說,是在沒有危害保險基金公平性的前提下,才能購買保險商品。如此龐大的保險體系,要靠千千萬萬的人共同去維持保險互助基金是活水,讓已經出險的人可以得到救助。因此,保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。

我認為,談「利己vs利他」談得最好的道德哲學家是,寫「自私基因(Selfish Genes)」的作者道金斯(Richard Dawkins),他同時也是生物學家,在他大量對生物界觀察與研究的心得裡,他得出一個結論:利他是為了達成利己的目的。理由是,如果一個生物只靠利己的心態與行為在生存,物競天擇之下,族群裡最後只會剩下最強的一個生物,但這樣卻會更容易導致自己與族群的滅亡。唯有靠彼此團結,維持族群的集體力量,才會讓自己更能有與環境或其他族群競爭生存的機會,所以,利他其實是為了利己的目的。

如此,打破了利他或利己的二分性;也就是,我們不必認為利他就可能危害自己的利益,反之,也不會因為利己,就忽略利他的重要性。

「利他」是為了「利己」的目的

我有一個小故事,讓我比較從利他的角度來看保險的功能。在我回台灣前不久,有一位美國金融業的鉅子,在他死後,將他的遺產捐了一千三百萬美金給劍橋;其中九百萬給劍橋的中小學,三百萬給他讀書的學院,另外一百萬給劍橋大學。他捐款的理由是,他自己在劍橋的時間雖然不長,但是對他的人生卻很具啟發性;而如果他希望劍橋大學繼續能保持優異的水準,一定是需要錢去維持。

這個捐贈的邏輯很簡單,不難理解,難的是親力執行。捐款的行為表面上看來是一個利他的行為,但是,替社會培養優秀的人才,讓社會有永續經營的能力,其實結果最終是利己的。同理,健康的人購買保險,其實是在為其他可能比我們自己先發生危險的人準備理賠金,讓他們在發生意外時,經濟責任得以繼續。不過,如果那個先發生風險的人是我自己,我也要靠保險機制去替我取得來自別人對我的理賠金的貢獻。

從宏觀的角度看整體社會的發展

我們對於社會的發展應該要從比較宏觀的角度來看,自己好而別人不好,自己可能也不會多快樂。這也是馬克思主義給我們的警告。因為,當貧富差異太懸殊時,可能會鼓勵無產階級革命,而無產階級手中沒有任何權力,最後就可能用暴力革命。利用保險的利他機制,讓別人可以獲得我們的關心,但是,當我們自己有風險或危險時,也會受到別人的關心。

保險金融體系的運作,是由壽險規劃師提供一些人生財務需求思考的導引,讓一個人對於其一生的歷程都做一些深刻的思考。例如,子女未來教育的問題,要怎麼去準備他們的學費;自己要過什麼樣的退休生活;或者萬一自己發生不幸時,父母該怎麼安置。這些生命的面向,其實都是一種利他的思考。因為,如果這些與我們自己息息相關的經濟責任,不是由我們自己做妥善的規劃,一定就會是社會上其他的人的成本。

人身保險是與貧窮作戰的武器

想像年老時,沒有錢,流落街頭;想像一個人萬一發生意外時,遺留下的配偶必須獨自承擔起原來兩個人共同承擔的經濟責任,有的妻子不得已從事特種行業,有的先生意志消沉不能工作,小孩子的生活與教育都受會到衝擊;這些悲劇故事,時有所聞。但是,如果在自己經濟責任重大時期,都透過人身保險的利他機制,幫助別人也幫助自己。就可以有效地提升社會人口的品質與快樂幸福的指數,對大家都很好。換句話說,我們也可以把人身保險看成與貧窮作戰的武器之一。

表面上看來,利他好像是一個很崇高的境界,一般人很難達到那樣的境界。不過,如果認知到,人身保險體系就有利他的功能,而且,也有利己的實質意義,那麼,好好規劃自己的保單就太有價值了。