善用理財三步驟 為自己加薪

經濟日報╱蔡靜紋】 2007.08.04 01:26 am


傳統觀念中屬於高薪階級的「三師」，律師、醫師和會計師，今年「薪」情卻大不同。據勞委會最新統計，今年三師的薪資水準都較前年滑落，其中律師的平均月薪更是跌出前20大高薪行業之外，顯示隨著時代快速變遷，沒有永遠的高薪階級，只要市場供多於求，再高薪的光環也有褪色的可能。

步驟一》定期定額投資 靈活運用工具

勞委會公布月薪最高的前20大行業排行榜，讓很多「麻豆上班族」很鬱卒，包括航空駕駛及領航員平均月薪20.81萬元，是全國最賺錢的職業，精算師以13.5萬元排名居次、醫師則以12.51萬元排名第三。

不過，這還不是最令人沮喪的。高收入族群往往給人「賺錢容易」的印象，但國內投資管理業者表示，「有賺錢能力卻不代表會守財或理財」，站在理財的起跑點上，不管是高收入或低收入，只要肯用功、膽大心細，每個人都是平等的。

滙豐投信執行副總經理孫煌正亦建議，除非是家中祖產多到幾輩子吃不完，否則不管收入高或收入低，受薪階級最好都還是要有「自力救濟」觀念，藉由適度的理財規劃，才能享有較好的生活品質甚至是退休生活。

尤其最近打開報紙，映入眼簾的都是物價漲不停的新聞；汽油漲、泡麵漲，雞肉、牛奶都要漲，所有物價都漲；反觀民眾的荷包不僅沒漲，有些薪水甚至還減少。物價漲、薪水卻減少的情況下，個人荷包顯得更扁了。如何為自己創造更豐厚的收益，是每個現代人該盤算的重點。

孫煌正表示，想要成為百萬富翁的第一步，就是要開始學習投資理財，若能每月固定拿出三、五千元，善用各式理財工具，像是基金、債券、股票投資，都能讓自己的理財計畫更加靈活。

再來就是制定目標。投資人可以先設定幾歲前要買房、買車，或是成家、創業，先設下明確目標，也較能全心全力向其邁進。孫煌正說，養成固定投資的習慣，可以定期定額方式投資基金商品，一方面具儲蓄效果，一方面也讓自己養成固定投資的習慣。

步驟二》設定明確目標 全力向前邁進

最後，當然要有資產配置的觀念。滙豐投信執行副總孫煌正建議，投資人應先分別建立核心與衛星兩大部位，透過分散投資降低可能帶來的風險。其中核心部位適合將保守、穩健的投資商品列入，如全球債券組合基金、全球平衡組合基金、成熟區域市場基金（如歐洲市場組合基金）均屬此類。

而衛星部位，則可依自身承受風險的狀況，選擇一些較為積極、波動性較大的投資標的，像是潛力題材豐富、爆發力強勁的新興市場基金、單一國家基金都是不錯的選擇。

但資產配置的比重到底該如何訂出來，對投資新手來說，可是個大問題。富蘭克林證券投顧主管羅尤美建議，先了解自己對風險的承擔度，以確定自己是屬於積極型、穩健型、還是保守型投資人。

對於積極型投資人，投資原則為「逢低掌握新興股市長線行情，輔以債市以平衡風險」，方式是以全球股票型基金為投資重心，並將全球股票組合型基金納入投資組合，再輔以近年來成長動能強勁的拉丁美洲、東歐股票型基金，短線可再加上後勢看好的南韓與台灣股票型基金；債券部位可選全球債券型基金、美國政府債券型基金平衡投資組合風險。

步驟三》分散資產配置 降低投資風險

穩健型投資人的投資原則是「全球化布局，掌握各地獲利題材，搭配債券穩定報酬」，方法是全球股票型基金，加上成熟型的歐美股市，再適度搭配拉丁美洲與東歐股票型基金，而科技題材豐沛的台灣股市，亦可納入投資組合；至於債市以全球債券型基金與全球債券組合型基金為主。

保守型投資人的投資原則是「海外債市為核心部位，同時分享全球股市穩健擴張利基」，方法是以全球債券型基金及美國政府債券型基金為投資重心，再以全球股票型基金及全球股票組合型基金為輔。

該放多少在積極型工具？該放多少在穩健型工具？孫煌正另外提供一個簡單的法則，就是投資人可「以100減去自己的年齡」來做為投資比重的基準，計算出自己在風險性資產的投資比重。

舉例來說，20到30歲的年輕人，擁有較長的可投資時間，因此在投資操作上可偏向積極操作，持有固定性收益最多以不超過總投資部位的兩成或三成，其餘七、八成資金放在最具成長潛力的市場，適合挑選積極成長型（例如新興市場的單一國家基金）與成長型（例如新興市場基金）商品的配置，在能夠承受較高風險前提之下，求取較高的期望報酬，以快速累積超額資本。

當然，這些投資人也可以透過定期定額的方式投資，長期投資下來，普遍都有不錯的收益。舉例來說，每個月若以5,000元定期定額新興市場基金，三年下來投入拉丁美洲股票基金者可擁有超過108%的報酬率；投入全球新興市場基金也會有74%的報酬率。若以這樣的來看，透過定期定額投資新興市場股票基金，每年就可為自己賺18%以上的報酬率。