2007/7/16

新鮮人保險必備鐵三角


又到畢業時節,許多畢業生踏出校門,開始人生第一份正式工作,不論這份工作薪資是高是低,都是理財規劃的新起點,更是一生財務規劃的開始。

瑞泰人壽行銷襄理陳敏芬表示,社會新鮮人在理財上最大的優勢就是「年輕」,由於財富的累積受時間及利率的影響很大,因此,無論是投資、儲蓄或投保,都是愈早開始愈有利。

到底社會新鮮人該如何為自己規劃保險保障?國際紐約人壽資深副總經理黃振國建議,社會新鮮人購買保單可用意外險、醫療險及投資型保險來建構「保險鐵三角」,不但可以享有保險的基本保障,還能運用到保險的附加投資、儲蓄功能。

陳敏芬表示,社會新鮮人就業後需先求經濟上的獨立,滅少對父母的依賴,除須積極累積財富以達成財務獨立外,也需自行負擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險,因此,社會新鮮人不可忽視投保的重要性。社會新鮮人不妨從收入水準、家庭責任、職業類別及生涯規劃等四大方面考量。

一、收入有限,先考慮「低保費、高保障」保單。

根據勞委會所做的統計,年紀較輕的勞工族群發生意外災害的比率明顯偏高,且衛生署的統計資料亦指出,事故傷害是年輕人的主要死亡原因,尤其是從事外勤業務,或以騎乘機車為主要通勤方式的社會新鮮人,發生意外的機率又會更高。

社會新鮮人剛就業,每個月的收入普遍不多。根據勞委會所公布的社會新鮮人平均起薪為2萬3,800元,大學畢業社會新鮮人平均起薪為2萬6,700元。陳敏芬建議,可以從投資型保單、定期壽險、意外險、健康險及防癌險等,屬於「低保費,高保障」的保險商品著手;若是原來已有保單的社會新鮮人,建議可與壽險顧問共同檢視原來的保單內容,看看是否有需要補足的部份,才能讓保障能更能符合現階段的需求。

二、家庭責任,回報父母恩。

針對社會新鮮人的保險規劃,陳敏芬表示,可用責任分擔的角度來思考。多數的社會新鮮人沒有家庭經濟或房貸壓力等負擔,因此,投保的重點有二,首先、表達到父母的責任。一般而言,父母養育子女到完成學業,至少花費300萬元,因此,為預防遭受事故,無法繼續奉養父母或因還有負債而「債留父母」,建議社會新鮮人可以父母為保單受益人,購買保額至少300萬元保障,以表達孝心。

其次是,照顧好自己,不成為父母的負擔。社會新鮮人本身積蓄並不多,倘若不幸生病或發生意外時,往往會造成額外的經濟支出,雖然住院部份有全民健保可以給付基本的醫療費用,但全民健保仍有許多不給付的項目,建議可購買健康險及防癌險以提高醫療方面保障,也減輕家人的負擔。

三、視職業危險性,加保意外險。

此外,社會新鮮人也不可忽視意外險的保障,陳敏芬表示,意外險可彌補因殘廢所造成的財務及日後賺錢能力的損失,意外險不僅保費便宜,除了具有身故保障之外,也能提供211級殘廢時的比例給付,包括雙手機能永久喪失、手指缺失、聽力或視力喪失都納入保障,是重要的必備保單。因此,凡屬於外勤、需經常出差、需騎乘摩托車上下班的人或從事較危險性的工作,例如空服員或記者等,除了基本的壽險及醫療保障之外,建議提高意外險的額度。

保費便宜的意外險可說是社會新鮮人投保首選,以一般內勤人員(職業等級第一類)來說,投保中國人壽的傷害保險100萬元,平圴一天只要5元,便可依陸、海、空等不同的交通事故分別提供除基本保額外的一、二、三倍保障,並針對颱風、地震、火災等特定意外災害,額外提供兩倍保額的保障,另外還有30%的重大燒燙傷保險金、5%至100%的意外殘廢保險金及每次10%、領取十次的意外傷殘補償保險金等保障。

四、生涯規劃,累積人生第一桶金。

多數社會新鮮人對未來的生涯規劃仍充滿不確定,有人很可能會在工作一段時間後,選擇出國留學,甚至自行創業,此時,需要一筆不算小的資金。陳敏芬建議這群新鮮人,在基本保障足夠之下,將規劃重點放在穩健獲利與強迫儲蓄,建議可考慮運用投資型保單,透過長期定期定額、複利累積的特性,將可以加速存到人生的第一桶金。

年輕人容易碰到換工作,收入不穩繳不出保費的問題,此時投資型保單繳費彈性的功能就提供了很大的便利。真的遇到無法繼續繳費時,只要保單價值足夠,可以等到手頭寬鬆時再恢復繳款,不必擔心保障會中斷,而原先投入的資金也將繼續投資。

陳敏芬建議,社會新鮮人可根據「雙十原則」來進行風險規劃,也就是保費支出不超過年收入的10%,以免造成經濟上的負擔;至於保額則為年收入的十倍,主要目的是做為萬一全殘或身故時,有一筆補償金或留錢給家人。舉例來說,23歲的王小英剛找到內勤行政工作,月薪約3萬元,建議她保額規劃至少為300萬元,年繳保費約3.6萬左右,即可擁有充足的保障。依上述條件,小英可擁有的保障包括:壽險保障300萬元、意外險200萬元、住院日額每日1500元、防癌險30萬元等,每月保費約為3,000元,兼具投資及保障的功能。

以前例23歲的王小英為例,除了前述的規劃之外,只要每個月再加碼5,000元,透過投資變額萬能壽險保單,到30歲時(投資八年,假設平均年投資報酬率為8%),即可累積87萬元的保單價值,做為圓夢基金。

值得注意的是,通常社會新鮮人剛入社會,還未確定未來工作方向,因此轉換工作或跳槽的可能性較高。由於工作性質轉變時,可能會增加或減少個人職業的危險性,建議社會新鮮人轉換工作後,例如: 從坐辦公室的上班族,轉業成為東奔西跑的業務員時,應該告知保險公司個人職業變更,才能確保個人權益。

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