2007/10/13

三段投資術 教你趨吉避凶

「可吼、可吼」,是現在香港人最流行的一句話。

可吼,就是可以持有、hold住股票!

但,如今震盪不已的香港H股,還可以持續「可吼、可吼」嗎?

美國次級房貸風暴引爆的全球股市回檔,中國,依舊是最不受影響的股市。除了中國股市這個最封閉的市場,全球主要股市,就屬香港股市漲幅最為兇猛!

從八月十七日全球股災至十月五日,港股漲幅三六•五%,優於美國道瓊指數漲幅七•五%,台股漲幅一八•九%。港股當中,代表H股的國企指數(編按:H股指中國證監會批准到香港上市的中國企業,以大型國營、龍頭企業為主)漲幅更優於港股,達五九•四%。

把時間再拉遠一點看,七月十二日,《商業周刊》推出一○二五期封面故事「就是要買H股!」至今,H股漲幅已達三四•五%。意即,如果你跟著《商業周刊》腳步投資港股,短短八十五天內,便可贏得平均三四•五%的報酬率。反觀同期間,台股漲幅僅二•八%。(見圖)

不過,高處不勝寒,H股正面臨多空交戰的考驗。十月二日,香港恆生指數單日大漲千點後,接連兩天指數大震盪。其中,占港股交易量五成的中資股裡頭的H股,漲跌尤為激烈。

H股漲、跌都兇猛,主因為港人口中「北水對空軍」的多空對決。

「北水」,泛指中國法人投資人與小散戶匯集南移的資金兵團,包括QDII(合格境內機構投資人)與中國散戶的「港股直通車」(編按:泛指中國政府開放中國散戶投資香港股市的政策)。「空軍」,則指近期賣出港股,看空港股後市的國際機構投資人與大戶

2007/10/5

郭台銘與3大台霸 火速挺進武漢



七月一日,中國進行閃電稅改,降低出口退稅,明年一月一日將提高勞工保障的勞動合同法上路,不利製造與出口的政策迅速開鍘,百萬台商面臨衝擊,武漢市卻熱鬧了起來。

在如此利空之下,台商竟然還展開大投資?首先,鴻海集團在武漢投資三十億美元(約合新台幣九百八十三億元)的工業區,十月開始投產,後續工程與產業鏈整合也將如火如荼展開,武漢將成為中國大陸的光電重鎮。

其二,來自深圳與北京的台商,也將在武漢興建台商最大的物流園區,耗資新台幣兩百億元,這個園區占地五千畝(三百三十三公頃),相當於兩個內湖科學園區以上,今年將完成家具批發區與高爾夫球場開發。

武漢,為古稱武漢三鎮的武昌、漢口、漢陽所組成,是華中地區第一大城,但中國改革開放以來,武漢發展落後沿海城市。二○○一年,中國公布第十個五年計畫,提出在大西部建設二十個類似上海的城市,但此計畫獨漏武漢,這一漏,武漢又慢了其他城市五年。

從前,大膽西進 沿海經濟帶來台商事業第二春
一個缺乏關愛的城市,為何被台商看上?

看上武漢的,除了郭台銘,還有三個深具代表性的台商:深圳台商會前會長鄭榮文、北京台商會副會長高瑞三、中山台商江枝田。他們前進大陸超過十年,生產皮箱、禮品、文具與電子零件,各自在沿海經濟帶發展出事業的第二春,是大陸上百萬台商的縮影。

縮影一,鄭榮文原本是貿易公司的上班族,熟悉國外買主與工廠,一九九○年,中國大陸改革開放,鄭榮文赴大陸發展,利用當地優勢,從貿易商變成工廠老闆。

第二個縮影,高瑞三原本是一家位於新莊的橡膠電子零件業的老闆,供應按鍵給金寶等電子計算機公司,每個月營業額約二千萬元。但一九九○年代台灣產業外移風潮下,他的月營業額從二千萬滑落至八百萬。一九九四年,高瑞三也跟著外移大陸,先落腳深圳,接著前往北京設廠。他代表著台灣的電子零組件供應商,跟隨客戶腳步外移。 http://www.businessweekly.com.tw/article.php?id=28411

五大投�� 看好第四季新�市�

比較保費回饋機制 新投資型保單 輕鬆挑


【魏喬怡】工商時報 2007.09.19

    九月份 投資型保單開始比「保費回饋金」! 壽險業者指出,過去 消費者買 投資型保單都是比總費用率與首年附加費用率,不過,這二項在新法之下每家都差不多, 未來 投資型保單除了比 服務之外,能比的就是保費回饋了!目前業界只有三商美邦、保誠、南山人壽有這種保費回饋機制,有的叫作紅利,有的則叫加值給付。

     壽險業者指出,過去費用「前收型」的 投資型保單,主要就是拚誰家的「首年度費用率」、「總費用率」低,因為各家投資型保單首年度費用率從八十%到一○○%都有,而總費用率則從一三五%到一七○%不等。也就是說,首年繳一萬元的保費,有八成甚至一○○%是被拿去做為 保險 公司的成本及 業務員佣金,真正拿去投資的金額只有很少的一部份。

    新投資型保單,費用限制增多

    不過,三商美邦人壽商品部協理浦中敏表示,九月一日起新法規規定,投資型保單 目標 保險費的附加費用率總和,將不得超過 目標保險費金額的「一五○%」,實際費用收取年限不得低於「五年」,而且第一保單年度的目標保險費附加費用率,最高不超過「六十%」,超額保險費的附加費用率,也一併限制不得超過超額保險費的「五%」。

     國泰 新光 台灣、三商美邦人壽四家的新投資型保單來看,除了 新光人壽第一年的附加費用率為五八%、總附加費用率為一四五%之外,其他三家第一年的附加費用率都是六十%,總附加費用率都是一五○%。

    因此,浦中敏認為, 未來在買新投資型保單時除了要選 較好的 業務員、 公司之外,另外一項可比的就是「保費回饋機制」及「有沒有二到六級殘廢時豁免保費」的功能。

    保費回饋機制,鼓勵長期投資

    這種保費回饋機制主要目的是鼓勵投資人長期投資,通常是持續繳保費繳到第六年後才有。壽險業者 分析目前業界就只有三商美邦、保誠、南山人壽的投資型保單有保費回饋機制。三商美邦與保誠的回饋機制較類似,都是必須持續 繳費、不中斷,保險公司才會回饋,且是回饋「目標保費」的一定比例。

    而南山人壽乍看之下,雖然只有回饋千分之二, 但是回饋「帳戶價值」而非保費的千分之二,因此若是未來帳戶價值持續增加,回饋金將增加,當然,若未來投資失利帳戶價值減少的話,回饋金也隨之縮水。較特別的是,南山人壽是第六年後即使不繳保費也會回饋,一直回饋到帳戶價值歸零為止。

    壽險業者指出,未來看 市場 反應狀況,各家也不排除會相繼推出有保費回饋機制的投資型保單。不過, 消費者在買投資型保單時,還可比較投資標的的選擇性多寡、 基金標的 免費轉換的次數、 免費提領的次數等等

圓明園馬首台灣神秘賣家曝光

一個銅製馬頭,值新台幣近三億元!九月二十日,蘇富比拍賣公司宣布,澳門賭王何鴻燊以港幣六千九百一十萬元,約合新台幣二億九千萬元,買下清代圓明園遺珍銅製馬頭,刷新了清代雕像的 全球最高成交價紀錄! 驚世現身!

一個馬首拍價比四個獸首貴近一倍 今年八月起,蘇富比決定拍賣馬首時,就引起兩岸三地的關注和矚目。它是清代乾隆時期,傳教士蔣友仁為圓明園設計的十二生肖報時水力鐘上的銅塑作品之一,後來因戰火被帶往國外,散落世界各地。

七年前,中國保利集團曾在佳士得和蘇富比拍賣會上,以約合台幣一億二千萬元價格,買回猴首、牛首、虎首三個國寶。如今馬首的價格,比猴、牛、虎,加上豬首的價格,還要貴近一倍!

這次蘇富比計畫拍賣馬頭,但在中國全國政協常委、香港信德集團董事局主席何鴻燊的介入下,在拍賣之前由何鴻燊買下,轉贈中國,讓馬首回歸北京,而原本擁有馬首的台灣收藏家獲利脫手,三方皆大歡喜。

台灣賣出! 賣家是清翫雅集的低調包租公

在這新聞的背後,引人好奇的是,究竟是誰,藝術投資眼光如此精準?馬首是寒舍創辦人蔡辰洋在一九八九年,以約合新台幣八百萬元在倫敦拍賣會上標購而得,再轉賣給這位收藏家,據說,當時買方以大約新台幣一千萬元購入,如今卻以近三億元出手,十八年間報酬率近三十倍!

他,的確是神秘的收藏家,不曾在媒體曝光。一開始,本刊獲得的蛛絲馬跡是:「此人是『清翫雅集』(國內最有實力的收藏團體,成員包括聯電名譽董事長曹興誠、廣達電腦董事長林百里等人)收藏家,主要收雜項。」

首先被猜到的「清翫雅集」成員,包括元大集團總裁馬志玲、台灣工業銀行董事長駱錦明。

因為,馬志玲姓「馬」,從瓷器、印石、到中國近現代書畫的收藏之精,堪稱國內收藏大家。馬志玲與元大金控總經理馬維建父子倆,投資趙無極、常玉等大家,眼光之精,質量之豐,足可開一座私人美術館。

2007/9/24

連結海內外共同基金一覽表暨投資建議

 
連結海內外共同基金一覽表暨投資建議
(2007/07/23 )
 
2002 4 3日引進投資型保單 ,這五年來 ,在各波段為全體保戶賺進可觀獲利 ,為擴大收益 ,南山人壽八月 六日將引進六支全新的共同基金( ★友邦拉丁美洲基金A, ★美林世界礦業基金 A2, ★美林新能源基金 A2, ★景順天下地產證券基金A, ★富蘭克林坦伯頓全球債券基金, ★友邦新興市場債券基金A; 基金); 另因應全球經濟變化 (投資風險大增 ),在理財首重風險規避 ,理論基礎下 ,故發佈全新投資比例建議 ,以大量不同區域 ,, 貨幣之基金配置, 為消費者避險, 創造獲利, 尚祈參考之;, 簡介如下---
★友邦拉丁美洲基金A :以新興市場 -拉丁美洲為主的共同基金 ,提供保戶在新興市場全新選擇。
★美林世界礦業基金 A2 :以天然資源為投資標的之共同基金 ,提供保戶在礦業開發的全新選擇。
美林新能源基金 A2: 以投資替代能源為投資標的之共同基金, 提供保戶在替代能源投資全新選擇。
★景順天下地產證券基金 A :以地產為投資投資標的之共同基金 ,提供保戶在物業管理上的全新選擇。
★富蘭克林坦伯頓全球債券基金 : 以全球為投資區域的共同基金, 提供保戶在債券投資上的全新選擇, 另外
    此基金採『月配息』制 ,配息部份將再投入購買基金單位 ,為此產品特色。
★友邦新興市場債券基金 A :以新興市場為投資區域的共同基金 ,提供保戶在債券投資上的全新選擇。
全球經濟投資研判如下---
●股優於債 ---我們綜合資料 ,研判 2007年下半年全球依舊是股市獲利優於債市獲利 !
●全球昇息風 ,不利債券發展 ,不宜提高債市投資比例 !而美國次級房貸違約嚴重 ,將衝擊美國甚至全球股市 !
●全球投資風險升高 , 投資不宜過度集中單一產業, 單一國家, 單一區域, 以分散風險! 如有疑慮, 全球型, 組合
    型基金是極佳避險工具而臺灣, 韓國股市明顯達到高檔, 不宜追高, 建議獲利了結, 免遭套牢。
●新興市場商機仍大---在資金輪動下,新興市場遭受衝擊最大;但是新興市場仍是投資者套利金磚,新興
  市場投資優先順序如下:亞洲,拉丁美洲,東歐,!

 
              
              
              
天達環球策略價值基金 C / IT1 -15%
天達環球策略價值基金 C /IT1-10%
友邦旗艦全球成長組合基金/AI5-15%
富蘭克林坦伯頓- 全球基金/RO4-10%
富蘭克林坦伯頓全球基金/RO4-10%
友邦全球金牌組合基金/AI7-15%
寶源拉丁美洲基金A1/SC7-15%
富達歐洲基金/FF2-10%
天達環球策略價值基金 C /IT1-10%
富達韓國基金/F13-15%
聯博- 新興市場成長基金A/AC6-10%
富達歐洲基金/FF2-10%
富達印度聚焦基金/F14-10%
富達韓國基金/F13-10%
寶源拉丁美洲基金A1/SC7-10%
匯豐龍鳳基金/HC1-10%
富達印度聚焦基金/F14-10%
寶源亞洲債券A1/SC1-10%
美林新能源基金 A2/M13-15%
寶源拉丁美洲基金 /SC7-10%
富蘭克林坦伯頓全球債券基金/RO3-20%
富蘭克林坦伯頓全球債券基金/RO3-10%
美林世界礦業基金 A2/M12-10%
瑞士銀行新興市場債券基金/U01-10%

 

匯豐龍鳳基金/HC1-10%

 

 

富蘭克林坦伯頓全球債券基金/RO3-10%

 

 
本產品共連結53 支全球知名共同基金, 為您管理財富, 創造獲利!
●投資致富要訣 ------ *訂定計劃   *立即行動   *定期定額   *定期檢視   *資產配置   *股債平衡   *規避風險   *防止匯損
資產配置應包含:// 地平衡, 貨幣佈局, 產業配置, 區域分配, 基金公司配置!
本表建議基金組合, 係供參考, 保戶有最後決定權!                                               本資料更新日期:2007/07/23

2007/8/9

投信:震盪築底 正是進場時機

投信:震盪築底 正是進場時機
 
 

王宗彤╱台北報導

 儘管台股自9800點跌回,進入震盪整理,基金績效前三名的基金經 理人仍一致看好台股後市。他們都說,台股八月的震盪表現不變,最 快九月就可以看到下一波萬點行情的啟動,投資人反而要把握這個震 盪築底的時間進場。

  今年績效排名第一的國際投信第一基金經理人李家輔很低調,不過 他指出,保守預估,台股八月就在8800點到9300點區間震盪,這個震 盪的走勢不變,就等八月底半年報全數出爐後,利空出盡,台股最快 九月就會開始啟動下一波的萬點行情攻勢,所以區間震盪的八月,反 而是佈局的好時機。

  李家輔也建議,合理的推斷,此時進場,九月就是旺季的開始,加 上半年報疑慮消除,積極型的投資人可以趁低檔先佈局股票型基金。  而績效排名第二、三名的新光投信,其中新光台灣富貴基金經理人 ,也是國內投資部副總李文宗就直言,台股上下震盪反而是進場好時 機。  李文宗說,投資人若想波段操作台股基金,趁8月時,第四季電子 旺季來臨前,選擇今年以來績效優異的科技基金,趁股市回穩分批佈 局,還有機會再賺台股一波。  李文宗也建議,指數進入相對高檔,震盪機會與程度加大,空手投 資人,單筆投資基金,建議採取「分批」佈局方式,選擇在大盤量增 價穩時,尋找今年以來績效表現優異的台股科技型基金。

  若手上持有一般台股基金者,出現獲利的話,也可以贖回一些,轉 投資到科技型基金上。等待10月勞退資金投入股市後,台股展開另一 波總統大選前的攻勢,再擇時進場佈局也不遲。

  新光店頭基金呂大偉則說,台股在九或十月時,還有勞退基金進場 ,再加上投信募集基金,屆時會有約1600億元具體的資金動能,顯示 台股下半年資金動能不虞匱乏,台股現在蹲下蓄積動能,下半年才有 機會再創波段新高。



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南山人壽保險股份有限公司
李紹文  理財顧問 0953524369
Skype:leeshaowen
Msn:leeshaowen@gmail.com
Blogger:http://leeshaowenfn.blogspot.com

組合基金的真面貌


2007/8/7

善用理財三步驟 為自己加薪

經濟日報╱蔡靜紋】 2007.08.04 01:26 am


傳統觀念中屬於高薪階級的「三師」,律師、醫師和會計師,今年「薪」情卻大不同。據勞委會最新統計,今年三師的薪資水準都較前年滑落,其中律師的平均月薪更是跌出前20大高薪行業之外,顯示隨著時代快速變遷,沒有永遠的高薪階級,只要市場供多於求,再高薪的光環也有褪色的可能。

步驟一》定期定額投資 靈活運用工具

勞委會公布月薪最高的前20大行業排行榜,讓很多「麻豆上班族」很鬱卒,包括航空駕駛及領航員平均月薪20.81萬元,是全國最賺錢的職業,精算師以13.5萬元排名居次、醫師則以12.51萬元排名第三。

不過,這還不是最令人沮喪的。高收入族群往往給人「賺錢容易」的印象,但國內投資管理業者表示,「有賺錢能力卻不代表會守財或理財」,站在理財的起跑點上,不管是高收入或低收入,只要肯用功、膽大心細,每個人都是平等的。

滙豐投信執行副總經理孫煌正亦建議,除非是家中祖產多到幾輩子吃不完,否則不管收入高或收入低,受薪階級最好都還是要有「自力救濟」觀念,藉由適度的理財規劃,才能享有較好的生活品質甚至是退休生活。

尤其最近打開報紙,映入眼簾的都是物價漲不停的新聞;汽油漲、泡麵漲,雞肉、牛奶都要漲,所有物價都漲;反觀民眾的荷包不僅沒漲,有些薪水甚至還減少。物價漲、薪水卻減少的情況下,個人荷包顯得更扁了。如何為自己創造更豐厚的收益,是每個現代人該盤算的重點。

孫煌正表示,想要成為百萬富翁的第一步,就是要開始學習投資理財,若能每月固定拿出三、五千元,善用各式理財工具,像是基金、債券、股票投資,都能讓自己的理財計畫更加靈活。

再來就是制定目標。投資人可以先設定幾歲前要買房、買車,或是成家、創業,先設下明確目標,也較能全心全力向其邁進。孫煌正說,養成固定投資的習慣,可以定期定額方式投資基金商品,一方面具儲蓄效果,一方面也讓自己養成固定投資的習慣。

步驟二》設定明確目標 全力向前邁進

最後,當然要有資產配置的觀念。滙豐投信執行副總孫煌正建議,投資人應先分別建立核心與衛星兩大部位,透過分散投資降低可能帶來的風險。其中核心部位適合將保守、穩健的投資商品列入,如全球債券組合基金、全球平衡組合基金、成熟區域市場基金(如歐洲市場組合基金)均屬此類。

而衛星部位,則可依自身承受風險的狀況,選擇一些較為積極、波動性較大的投資標的,像是潛力題材豐富、爆發力強勁的新興市場基金、單一國家基金都是不錯的選擇。

但資產配置的比重到底該如何訂出來,對投資新手來說,可是個大問題。富蘭克林證券投顧主管羅尤美建議,先了解自己對風險的承擔度,以確定自己是屬於積極型、穩健型、還是保守型投資人。

對於積極型投資人,投資原則為「逢低掌握新興股市長線行情,輔以債市以平衡風險」,方式是以全球股票型基金為投資重心,並將全球股票組合型基金納入投資組合,再輔以近年來成長動能強勁的拉丁美洲、東歐股票型基金,短線可再加上後勢看好的南韓與台灣股票型基金;債券部位可選全球債券型基金、美國政府債券型基金平衡投資組合風險。

步驟三》分散資產配置 降低投資風險

穩健型投資人的投資原則是「全球化布局,掌握各地獲利題材,搭配債券穩定報酬」,方法是全球股票型基金,加上成熟型的歐美股市,再適度搭配拉丁美洲與東歐股票型基金,而科技題材豐沛的台灣股市,亦可納入投資組合;至於債市以全球債券型基金與全球債券組合型基金為主。

保守型投資人的投資原則是「海外債市為核心部位,同時分享全球股市穩健擴張利基」,方法是以全球債券型基金及美國政府債券型基金為投資重心,再以全球股票型基金及全球股票組合型基金為輔。

該放多少在積極型工具?該放多少在穩健型工具?孫煌正另外提供一個簡單的法則,就是投資人可「以100減去自己的年齡」來做為投資比重的基準,計算出自己在風險性資產的投資比重。

舉例來說,20到30歲的年輕人,擁有較長的可投資時間,因此在投資操作上可偏向積極操作,持有固定性收益最多以不超過總投資部位的兩成或三成,其餘七、八成資金放在最具成長潛力的市場,適合挑選積極成長型(例如新興市場的單一國家基金)與成長型(例如新興市場基金)商品的配置,在能夠承受較高風險前提之下,求取較高的期望報酬,以快速累積超額資本。

當然,這些投資人也可以透過定期定額的方式投資,長期投資下來,普遍都有不錯的收益。舉例來說,每個月若以5,000元定期定額新興市場基金,三年下來投入拉丁美洲股票基金者可擁有超過108%的報酬率;投入全球新興市場基金也會有74%的報酬率。若以這樣的來看,透過定期定額投資新興市場股票基金,每年就可為自己賺18%以上的報酬率。

2007/7/16

新鮮人保險必備鐵三角


又到畢業時節,許多畢業生踏出校門,開始人生第一份正式工作,不論這份工作薪資是高是低,都是理財規劃的新起點,更是一生財務規劃的開始。

瑞泰人壽行銷襄理陳敏芬表示,社會新鮮人在理財上最大的優勢就是「年輕」,由於財富的累積受時間及利率的影響很大,因此,無論是投資、儲蓄或投保,都是愈早開始愈有利。

到底社會新鮮人該如何為自己規劃保險保障?國際紐約人壽資深副總經理黃振國建議,社會新鮮人購買保單可用意外險、醫療險及投資型保險來建構「保險鐵三角」,不但可以享有保險的基本保障,還能運用到保險的附加投資、儲蓄功能。

陳敏芬表示,社會新鮮人就業後需先求經濟上的獨立,滅少對父母的依賴,除須積極累積財富以達成財務獨立外,也需自行負擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險,因此,社會新鮮人不可忽視投保的重要性。社會新鮮人不妨從收入水準、家庭責任、職業類別及生涯規劃等四大方面考量。

一、收入有限,先考慮「低保費、高保障」保單。

根據勞委會所做的統計,年紀較輕的勞工族群發生意外災害的比率明顯偏高,且衛生署的統計資料亦指出,事故傷害是年輕人的主要死亡原因,尤其是從事外勤業務,或以騎乘機車為主要通勤方式的社會新鮮人,發生意外的機率又會更高。

社會新鮮人剛就業,每個月的收入普遍不多。根據勞委會所公布的社會新鮮人平均起薪為2萬3,800元,大學畢業社會新鮮人平均起薪為2萬6,700元。陳敏芬建議,可以從投資型保單、定期壽險、意外險、健康險及防癌險等,屬於「低保費,高保障」的保險商品著手;若是原來已有保單的社會新鮮人,建議可與壽險顧問共同檢視原來的保單內容,看看是否有需要補足的部份,才能讓保障能更能符合現階段的需求。

二、家庭責任,回報父母恩。

針對社會新鮮人的保險規劃,陳敏芬表示,可用責任分擔的角度來思考。多數的社會新鮮人沒有家庭經濟或房貸壓力等負擔,因此,投保的重點有二,首先、表達到父母的責任。一般而言,父母養育子女到完成學業,至少花費300萬元,因此,為預防遭受事故,無法繼續奉養父母或因還有負債而「債留父母」,建議社會新鮮人可以父母為保單受益人,購買保額至少300萬元保障,以表達孝心。

其次是,照顧好自己,不成為父母的負擔。社會新鮮人本身積蓄並不多,倘若不幸生病或發生意外時,往往會造成額外的經濟支出,雖然住院部份有全民健保可以給付基本的醫療費用,但全民健保仍有許多不給付的項目,建議可購買健康險及防癌險以提高醫療方面保障,也減輕家人的負擔。

三、視職業危險性,加保意外險。

此外,社會新鮮人也不可忽視意外險的保障,陳敏芬表示,意外險可彌補因殘廢所造成的財務及日後賺錢能力的損失,意外險不僅保費便宜,除了具有身故保障之外,也能提供211級殘廢時的比例給付,包括雙手機能永久喪失、手指缺失、聽力或視力喪失都納入保障,是重要的必備保單。因此,凡屬於外勤、需經常出差、需騎乘摩托車上下班的人或從事較危險性的工作,例如空服員或記者等,除了基本的壽險及醫療保障之外,建議提高意外險的額度。

保費便宜的意外險可說是社會新鮮人投保首選,以一般內勤人員(職業等級第一類)來說,投保中國人壽的傷害保險100萬元,平圴一天只要5元,便可依陸、海、空等不同的交通事故分別提供除基本保額外的一、二、三倍保障,並針對颱風、地震、火災等特定意外災害,額外提供兩倍保額的保障,另外還有30%的重大燒燙傷保險金、5%至100%的意外殘廢保險金及每次10%、領取十次的意外傷殘補償保險金等保障。

四、生涯規劃,累積人生第一桶金。

多數社會新鮮人對未來的生涯規劃仍充滿不確定,有人很可能會在工作一段時間後,選擇出國留學,甚至自行創業,此時,需要一筆不算小的資金。陳敏芬建議這群新鮮人,在基本保障足夠之下,將規劃重點放在穩健獲利與強迫儲蓄,建議可考慮運用投資型保單,透過長期定期定額、複利累積的特性,將可以加速存到人生的第一桶金。

年輕人容易碰到換工作,收入不穩繳不出保費的問題,此時投資型保單繳費彈性的功能就提供了很大的便利。真的遇到無法繼續繳費時,只要保單價值足夠,可以等到手頭寬鬆時再恢復繳款,不必擔心保障會中斷,而原先投入的資金也將繼續投資。

陳敏芬建議,社會新鮮人可根據「雙十原則」來進行風險規劃,也就是保費支出不超過年收入的10%,以免造成經濟上的負擔;至於保額則為年收入的十倍,主要目的是做為萬一全殘或身故時,有一筆補償金或留錢給家人。舉例來說,23歲的王小英剛找到內勤行政工作,月薪約3萬元,建議她保額規劃至少為300萬元,年繳保費約3.6萬左右,即可擁有充足的保障。依上述條件,小英可擁有的保障包括:壽險保障300萬元、意外險200萬元、住院日額每日1500元、防癌險30萬元等,每月保費約為3,000元,兼具投資及保障的功能。

以前例23歲的王小英為例,除了前述的規劃之外,只要每個月再加碼5,000元,透過投資變額萬能壽險保單,到30歲時(投資八年,假設平均年投資報酬率為8%),即可累積87萬元的保單價值,做為圓夢基金。

值得注意的是,通常社會新鮮人剛入社會,還未確定未來工作方向,因此轉換工作或跳槽的可能性較高。由於工作性質轉變時,可能會增加或減少個人職業的危險性,建議社會新鮮人轉換工作後,例如: 從坐辦公室的上班族,轉業成為東奔西跑的業務員時,應該告知保險公司個人職業變更,才能確保個人權益。

保單結合信託 再創新高價值


保單如何結合信託再創新高價值也有人認為儲蓄險保費負擔沉重、收益又偏低,買了投資型保單可以理財又要自負盈虧,到底有什麼可以強化保單的不足呢?在國外這些個別需求其實可透過保險金信託來完成,而什麼是保險金信託?保險金信託能替我們做什麼?在這個微利時代,保險與信託的結合又如何能透過全權委託來創造更高的價值呢?本版由國際認證財務顧問師協會與經濟日報共同企畫。

一般民眾買保險的原因不外乎是為了風險的保障、存款與儲蓄、節省稅負甚至投資理財等諸多原因,可是相信曾購買保單的人都了解有些需求不僅僅是保單能夠完全滿足的,例如要保人希望能依時、依地、依事來分配保險利益給受益人,甚至定期性與不定期性交叉分配保險金利益,或者是想將保險金分配給子輩、孫輩直到信託期滿。

在國外,這些個別需求可透過保險金信託來完成,而什麼是保險金信託?保險金信託能替我們做什麼?在這個微利時代,保險與信託的結合又如何能透過全權委託來創造更高的價值呢?

一、風險的保障:

(1)工作收入或家庭經濟來源中斷的風險;

(2)重病醫療費用不足的風險;

(3)退休後生活品質低落的風險;

(4)稅負沉重的風險。

二、存款與儲蓄:

保險產品中的養老險或儲蓄險,提供保戶在繳費期間或期滿時,能夠每隔幾年領回一筆生存保險金,這類商品就提供了一種存款與儲蓄的功能。

三、節省稅負:

泛指保險提供了節稅的功能,主要在於保險費及保險金兩方面:

(1) 保險費:

依現行所得稅法規定,每人每年的保險費於2萬4,000元內得扣除;另依現行遺贈稅法規定,父母為子女支付保費,每年也可享有111萬元的免稅額,只是14歲以下小孩,投保金額合計不得超過200萬元。

(2) 保險金:

在遺產稅方面,依現行遺贈稅法規定,壽險所理賠的人壽保險金,不計入遺產總額內計算遺產稅,縱使最低稅負制於95年開始實施,要保人與死亡受益人不同人時受益人也享有3,000萬元所得的免稅額度。

四、投資理財:

投資型保險產品,結合了保險和投資兩種功能,保戶所繳的保費,除了購買保障之外,另可用來投資保單所約定的基金、債券等投資工具,承擔投資風險、享受投資收益。

縱使購買保險有上述的種種好處,可是相信曾購買保單的人都瞭解有些需求不僅僅是保單能夠完全滿足的,例如要保人希望能依時、依地、依事來分配保險利益給受益人,甚至定期性與不定期性交叉分配保險金利益,或者是想將保險金分配給子輩、孫輩直到信託期滿。

也有人認為儲蓄險保費負擔沉重、收益又偏低,買了投資型保單可以理財又要自負盈虧,到底有什麼可以強化保單的不足呢?在國外這些個別需求其實可透過保險金信託來完成,今天我們就來瞭解保險與信託的結合如何能創造更高的價值?

一、什麼是保險金信託呢?

保險金信託是一項結合「保險」與「信託」的金融服務商品,以保險金作為交付信託財產標的一種信託產品,即委託人以既有的保單承作信託契約,約定將其獲領的保險金交付信託,並指定管理、運用及分配給付方式,由受託人(國內一般為銀行或信託公司,國外受託人可為會計師、律師……)依約定管理及運用該保險金,當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付情事時,提供給付給指定的受益人,並於信託終止時返還剩餘信託財產給受益人。

二、保險金信託的緣由:

其實保險金信託國外早已行之多年,國內自921地震以後,中部地區發生數起父母雙亡,留下的保險金卻沒有被用來照顧未成年的孤兒,反而被法定監護人領走,引發一連串社會問題,因而促成大家對保險金信託業務的重視。所以說「受託經管保險金信託業務」可協助保險契約的被保險人於生前預先簽訂信託契約。

將保險理賠金信託給受託人,由公正之信託機構(銀行)來經管保險理賠金,於被保險人身故時,保險公司將理賠金交付銀行,依信託契約指示、管理、運用(範圍含存款、公債、國內外共同基金、股票等)並將信託利益交付受益人,使未成年子女能得到妥善照顧。最主要的目的在保障被保險人身故後受益人的財產權益及分配事宜,除可不擔心受益人缺乏理財能力外,更能避免遭其他人覬覦或挪用。

三、保險金信託流程圖:

如果想做保險金信託的客戶可先了解保險金信託架構的基本流程:

1.保單要保人先與保險公司變更保險理賠金彙入帳戶,批註為某信託公司信託財產專戶。

2.由保險要保人(委託人)與信託公司簽訂信託契約,約定信託內容及信託財產運用方式。

3.保險事故發生時,由保險公司將保險理賠金移轉至信託專戶,信託契約正式生效。

4.信託公司依信託契約管理、運用信託財產,並將信託財產定期給付信託受益人。

四、保單結合信託有何功能?

1.保險金信託依客戶個別需求訂定信託契約,最主要的目的在保障被保險人身故後遺族(尤其保險受益人若為身心障礙者或是未成年子女、無能力管理財產之年長者或禁治產者)的經濟無虞,避免因管理不善或不幸遭監護人挪用與侵佔。依信託目的管理、運用及分配保險金,以符合照顧遺族,安養老弱婦孺之目的。

2.專業人員管理運用保險金,增加保險保障,保障受益人利益。

3.信託財產與銀行自有財產分別管理,並定期報告信託財產內容,可確保信託財產之安全性。

4.控制信託財務規劃期間之財務風險。

*保險金信託可以幫我們做什麼事呢?舉一些實例參考如下:

個案(一)

陳姓夫妻在大陸拼經濟賺錢,準備了五千萬元給小孩當教育、生活費,放在身邊怕親戚借用或投資失利,交給小孩又怕子女亂花及被騙,建議可將此五千萬元存在銀行信託,投資固定收益的商品讓資產呈穩定增值,每個月只設定給子女三萬元生活費,這樣一來將資產做有效的運用外又能發揮照顧子女的目的。

個案(二)

莊姓夫妻離異,雙方協議妻子擁有子女監護權,莊先生雖準備了三千萬元做子女的教育基金又怕前妻揮霍或者將資金移作他用,此時,建議莊先生可以將三千萬元交付銀行信託,指定期間受益人及滿期受益人,例如莊太太每個月可以提領的生活費有多少?或是莊太太再婚後能不能再領生活費?孩子每學期的學雜費、生活費是多少等等?

個案(三)

李姓父母在投保壽險時,怕夫妻雙方萬一身故時,子女尚未成年,即使保險金受益人是子女,也難保保險金不會被監護人挪用,如此保險就可以與信託結合成保險金信託,建議可以設定子女每個月可以提領的生活費上限,甚至只做利息的分配可將分配期限延長澤被孫輩,子女成年時或信託期滿再將剩餘的金額移轉子女或孫子的名下等等,打破了中國人家族富不過三代的迷思。

個案(四)

周先生因早年打拼事業錯失姻緣,現在經人介紹娶了外籍新娘,周先生夫妻倆雖恩愛有加,但周先生的父母並不是很滿意媳婦的身份,總覺得不是台灣人讓倆老放心不下,所以周先生可透過信託的協助,一方面可避免外籍新娘領取大筆遺產後棄家人於不顧,二來也可保障周先生身後外籍新娘該有的權益。

建議信託規劃方式:周先生生前信託一大筆金錢,結合遺囑信託,以月俸方式給予周太太及年事已高的父母,夫家則不用擔心周太太突然擁有一大筆保險理財金,會拋下年幼子女回到故鄉另行嫁娶。若周先生的名下財產主要為不動產,不想處分為現金分配,可透過信託分割使用權與所有權,讓名下財產做更有效率的運用。

可是購買保險縱使有上述種種的保障功能,有沒有可能能利用手上的保單結合信託來做一些穩健的投資理財呢?舉A先生的案例說明如下:

A先生: 方案(一) 保守:不做保單貸款

客戶現況 :

A先生目前有保單, 保價金約500萬美金

客戶需求 :

(1) 如何依客戶之意願將資金轉移給下一代(身故前/身故後) 。

(2) 如何利用有效之資產管理為客戶創造永續之生活費用。

規劃方向 :

步驟1.客戶承做保險金信託,信託標的為「保單+金錢」。

步驟2.於信託存續中,利用信託公司持有保單,搭配現金部位投資固定收益商品,創造每年固定收益來支付信託相關成本。

步驟3.於信託契約中明訂未來信託資產之分配,將身故後資產轉移問題交由信託全權處理,較富彈性及符合人性。

*A先生:方案(一) 流程規劃說明

A先生:方案(二) 穩健:承做保單貸款

客戶現況 :

A先生目前有保單,保價金約500萬美金

客戶需求 :

(1) 如何依客戶之意願將資金轉移給下一代(身故前/身故後)。

(2) 如何利用有效的資產管理為客戶創造永續的生活費用。

規劃方向 :

步驟1.客戶承做保險金信託,信託標的為「保單+金錢」

步驟2.於信託存續中,利用信託公司持有保單並向銀行貸出款項,搭配現金部位交付全權委託投資做l e 固定收益投資,創造每年固定收益支付貸款成本暨銀行與信託相關費用。

步驟3. 於信託契約中明訂未來信託資產的分配,將身故後資產轉移問題交由信託全權處理,較富彈性及符合人性。

A先生:方案(二)---流程規劃說明

五、國內保險金信託的限制性:

綜合以上種種交付信託的原因,就可以瞭解到信託可以幫我們解決許多投資理財、稅務規劃、資產移轉暨管理等等問題。坊間也常有報導介紹如何利用信託節省鉅額遺產稅、贈與稅或其他稅負,其實國內信託本身並不具有節稅功能,我國對信託課稅係採用「信託導管」論,信託不是課稅主體,要以實際所有者或所得者為課稅主體,信託的主要功能在財產管理,目前國內市場利率仍低迷的情況下,本篇報導保單結合信託的運用希望為手中有保單的客戶能活用保單價值,透過全權委託的投資模式交由專業的投資團隊幫您創造穩定的收益,這種理財模式在國外行之有年,讓您瞭解到信託除了能解決您基本的問題外更對國人最關心的投資理財問題上,提出解決的方案和配套措施,讓您在眾多投資理財的方案中多出一種選擇。

2007/7/15

財務智商-保險制度是社會的利他機制




財務智商》保險制度是社會的利他機制
何宗懿 2007/06/26
保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。
我們大多數的人大概都想當然耳認為自己了解保險機制的功能,反正就是自己發生意外時,能夠有一筆錢安家,讓自己的家人可以有經濟的保障;或者利用保險金融商品的節稅功能,做遺產稅的規劃,可以將自己一生辛苦所得,留給自己的家人。表面上看起來,保險商品的這些功能都是從「利己」的角度出發,讓自己的獲利最大。

「利他」才是保險機制的起點

不過,保險機制的實際運作上,投保的基本條件是要健康的人,也就是說,是在沒有危害保險基金公平性的前提下,才能購買保險商品。如此龐大的保險體系,要靠千千萬萬的人共同去維持保險互助基金是活水,讓已經出險的人可以得到救助。因此,保險體系其實是建立在一個「利他」的起點上,走向「利己」的終點。我們也可以從分散風險的意涵來想,分散風險的另一面其實是很嚴肅的共同承擔,共同承擔就是「利他」最基本的概念。

我認為,談「利己vs利他」談得最好的道德哲學家是,寫「自私基因(Selfish Genes)」的作者道金斯(Richard Dawkins),他同時也是生物學家,在他大量對生物界觀察與研究的心得裡,他得出一個結論:利他是為了達成利己的目的。理由是,如果一個生物只靠利己的心態與行為在生存,物競天擇之下,族群裡最後只會剩下最強的一個生物,但這樣卻會更容易導致自己與族群的滅亡。唯有靠彼此團結,維持族群的集體力量,才會讓自己更能有與環境或其他族群競爭生存的機會,所以,利他其實是為了利己的目的。

如此,打破了利他或利己的二分性;也就是,我們不必認為利他就可能危害自己的利益,反之,也不會因為利己,就忽略利他的重要性。

「利他」是為了「利己」的目的

我有一個小故事,讓我比較從利他的角度來看保險的功能。在我回台灣前不久,有一位美國金融業的鉅子,在他死後,將他的遺產捐了一千三百萬美金給劍橋;其中九百萬給劍橋的中小學,三百萬給他讀書的學院,另外一百萬給劍橋大學。他捐款的理由是,他自己在劍橋的時間雖然不長,但是對他的人生卻很具啟發性;而如果他希望劍橋大學繼續能保持優異的水準,一定是需要錢去維持。

這個捐贈的邏輯很簡單,不難理解,難的是親力執行。捐款的行為表面上看來是一個利他的行為,但是,替社會培養優秀的人才,讓社會有永續經營的能力,其實結果最終是利己的。同理,健康的人購買保險,其實是在為其他可能比我們自己先發生危險的人準備理賠金,讓他們在發生意外時,經濟責任得以繼續。不過,如果那個先發生風險的人是我自己,我也要靠保險機制去替我取得來自別人對我的理賠金的貢獻。

從宏觀的角度看整體社會的發展

我們對於社會的發展應該要從比較宏觀的角度來看,自己好而別人不好,自己可能也不會多快樂。這也是馬克思主義給我們的警告。因為,當貧富差異太懸殊時,可能會鼓勵無產階級革命,而無產階級手中沒有任何權力,最後就可能用暴力革命。利用保險的利他機制,讓別人可以獲得我們的關心,但是,當我們自己有風險或危險時,也會受到別人的關心。

保險金融體系的運作,是由壽險規劃師提供一些人生財務需求思考的導引,讓一個人對於其一生的歷程都做一些深刻的思考。例如,子女未來教育的問題,要怎麼去準備他們的學費;自己要過什麼樣的退休生活;或者萬一自己發生不幸時,父母該怎麼安置。這些生命的面向,其實都是一種利他的思考。因為,如果這些與我們自己息息相關的經濟責任,不是由我們自己做妥善的規劃,一定就會是社會上其他的人的成本。

人身保險是與貧窮作戰的武器

想像年老時,沒有錢,流落街頭;想像一個人萬一發生意外時,遺留下的配偶必須獨自承擔起原來兩個人共同承擔的經濟責任,有的妻子不得已從事特種行業,有的先生意志消沉不能工作,小孩子的生活與教育都受會到衝擊;這些悲劇故事,時有所聞。但是,如果在自己經濟責任重大時期,都透過人身保險的利他機制,幫助別人也幫助自己。就可以有效地提升社會人口的品質與快樂幸福的指數,對大家都很好。換句話說,我們也可以把人身保險看成與貧窮作戰的武器之一。

表面上看來,利他好像是一個很崇高的境界,一般人很難達到那樣的境界。不過,如果認知到,人身保險體系就有利他的功能,而且,也有利己的實質意義,那麼,好好規劃自己的保單就太有價值了。

2007/6/6

基金0手續費 引爆大戰

【聯合報/記者林韋任/台北報導】 2007.04.26 02:08 am
零手續費基金大戰開打!投信業者近來打出「定期定額投資,終身0手續費」訴求,以每月扣款一萬元、牌告費率1.5%計算,一年可省1800元、十年省1萬8千元手續費。

境外基金大舉引進台灣後,基金競爭白熱化,本土投信近來一一打出免手續費的優惠,吸引民眾投資,加上搬出「得獎基金」來背書,過去績效好,加上零手續費而熱賣。

過去買基金的手續費頂多打折,但自從群益投信祭出全系列基金定期定額免手續費優惠方案後,日盛與國泰也陸續以得獎基金做零手續費優惠。

群益投信的終身0手續費方案,只限電子交易戶,除了貨幣基金外都適用,只要在七月底前成功扣款一次,終身0手續費,不過如果停扣期間超過三次(三個月沒扣款),之後就自動回復收取手續費。

日盛投信提供的是日盛精選五虎基金的定期定額終身零手續費方案,六月底截止;另外,在母親節前申購國泰中小成長基金,也能享有終身定期定額或定期不定額的零手續費優惠。

零手續費方案果然打動消費者的心!群益投信近來電話不斷,位於敦化南路的總部也擠滿不少搶申購的人潮,公關還要下來幫忙充當客服。群益投信表示,雖然旗下全系列基金都是零手續費,但目前最受歡迎的是得獎常勝軍群益馬拉松與群益創新兩檔。

講到零手續費,富達投信是國內投信的始祖,為了減低投資人的持有成本,除了原先以組合基金做零手續費的首波訴求外,去年第2季起也全面減免旗下投信基金手續費,成為國內第一家零手續費投信。

群益投信表示,這次終身零手續費優惠,主要是想吸引民眾長期投資,所以自行吸收成本,不過只有申購電子交易客戶才享有終身免手續費。

績效比0手續費更重要

【聯合報/記者林韋任/台北報導】 2007.04.26 02:08 am

搶進零手續費基金之前,別忘了看長期績效,畢竟買基金不是為了節省成本,如果長期績效不彰,反而是本末倒置。

這是投信近來強打得獎基金加上零手續費的理由,因為基金投資不光只是比便宜,而是比績效表現。

「零手續費」大戰,等於基金公司把給銀行通路的費用回饋給投資人,對於投資人來說,長期下來,確實可省下可觀的交易成本。

但業者也提醒,「零手續費」不是投資基金時的首要考慮條件,如果績效拿不出成績,就算零手續費也留不住客戶;只要績效強,投資人反而會拉著一堆親朋好友來投。

不問病史、一律投保


【經濟日報╱記者溫建勳/台北報導】 2007.05.31 03:13 am

最近某壽險公司打出「不問病史、一律投保」的電視廣告,引起許多民眾在各大理財網站的熱烈討論,認為可以替家裡年老的親屬投保,也解決民眾有病史而無法保健康險的困擾。不過,原來這是「銀髮族壽險一定保」捲土重來,根本不涉及健康險的理賠。

金管會保險局指出,將向業者調閱相關監看錄影帶,如果有誤導消費者之嫌,則必須要求業者重新刊登廣告澄清,而且播出次數秒數將大於原本的廣告規模。

保險局副局長許欽洲指出,保險局有專人針對廣告不實進行輿情蒐集,規定業者必須要把所有廣告存檔,日前才剛有部分壽險公司因為涉嫌廣告不實,到保險局說明,並改正。許欽洲說,凡是民眾揭露的文字太小,讓人無法一眼就注意到、或是篇幅太少,讓民眾容易忽略,都是不合格的保險廣告。

由資深藝人代言的保險廣告,在電視台猛力播送,強調針對50歲至75歲的老年人,不問病史馬上投保生效,讓許多民眾心動。不過保險局指出,這種「一定保專案」是壽險,而且只有被保險人死亡才領的保險金,完全沒有健康險的保障範圍,而且保費不低。

目前市面上,共有美國人壽、中泰人壽和康健人壽等三家業者,推出針對年紀大的人,不用體檢、免告知、一定保。這種保險,限定50歲至75歲才能購買,而且年紀愈高,保費愈貴。以美國人壽的資料,60歲男性買100萬元壽險,一年保費就要9萬9,576元,而且壽險保障最高100萬元。局建議,民眾可以與其他壽險比較,才能精打細算。

理財專員指出,這種一定保專案,通常兩年內身故後,只有理賠所繳的保費而已,兩年後身故,則是以保額或是總繳保費,兩者擇高給付,所以保險公司真正承擔風險,大概只有繳費兩年以後的風險。

少喝一杯咖啡 退休不用愁

【聯合新聞網 記者洪凱音/台北報導】
萬事達卡針對台灣消費行為調查發現,都會區的五、六年級生,每月花在「喝咖啡」的消費上,竟高達3,000元。如果喝咖啡習慣不改,喝了一生,以50年計,大眾銀行理財中心經理杜淑娟表示,假設年報酬率5%,累計喝咖啡就喝掉800萬元。
喝咖啡已成為很多上班族的生活習慣,每次幾十元的消費,不會感到昂貴,若從25歲成為社會新鮮人起,每月就花3,000元喝咖啡,即使不考慮每年的通貨膨脹,喝了50年的咖啡,累計的消費金額,高達180萬元。省下咖啡錢來投資,複利效果可達800萬元。

咖啡文化儼然成為都會生活中,重要的一環,大大小小的咖啡店,如雨後春筍般的林立。五年級的陳小姐在年輕的時候養成喝咖啡的習慣,至今已十年了,每天早上出門前要喝兩杯咖啡,白天會找時間再來一杯,但是陳小姐並不把喝咖啡視為消費,而視為生活必需品。

根據萬事達卡委託麥肯廣告公司的調查,仰賴咖啡的人不少,尤其是都會區工作繁忙的上班族。習慣都市生活的五、六年級生,每個月平均花在喝咖啡上,就要3,000元。

問題是,除了咖啡的花費外,還有其他非必要的固定消費,調查顯示,購物、夜生活及唱KTV也是都會區五、六年級生每月消費的重點,平均花費分別為8,000元、4,000元及2,000元。

30歲的小華,已經工作六年,月薪5萬元,卻常常抱怨存到人生中的第一個100萬元,遙遙無期。杜淑娟認為,避免不必要的消費,就是變相的存錢,因 為持續的複利累計以及節流,就是致富的關鍵,但卻是很多六、七年級生最容易忽略的因素。多數的消費者,常忽略雞毛蒜皮的小錢,「長年」累計的複利,算出來 後才知道代價很大,讓人不能忽略「零錢」投資及平時存款的重要性。

2007/5/4

這才叫業務員

一個鄉下來的小夥子去應聘城裡大百貨公司的銷售員。
老闆問他:"你以前做過銷售員嗎?"
他回答說:"我以前是村子裡挨家挨戶推銷的小販子。"
對談之下,老闆蠻喜歡他的機靈:"你明天可以來上班了。等下班的時候,我會來看一下。"


一天的光陰對這個鄉下來的窮小子來說太長了,而且還有些難熬。
但是年輕人還是熬到了5點,差不多該下班了。
老闆真的來了,問他說:"你今天做了幾單買賣?",



"一單,"年輕人回答說。
"只有一單?"老闆很吃驚地說:"我們這兒的售貨員,一天基本上可以完成20到30單生意呢。那你賣了多少錢?"


"300,000美元,"年輕人回答道。


"你怎麼賣到那麼多錢的?"老闆目瞪口呆,半晌才回過神來。


"是這樣的..."鄉下來的年輕人說 : "一個男士進來買東西,我先賣給他一個小號的魚鉤,然後中號的魚鉤,最後大號的魚鉤。接著,我賣給他小號的魚線,中號的魚線,最後是大號的魚線。我問他上哪兒釣魚,他說海邊。我建議他買條船,所以我帶他到賣船的專櫃,賣給他長20英尺有兩個發動機的縱帆船。然後他說他的大眾牌汽車可能拖不動這麼大的船。我於是帶他去汽車銷售區,賣給他一輛豐田新款豪華型'巡洋艦'。"


老闆後退兩步,幾乎難以置信地問道:"一個顧客僅僅來買個魚鉤,你就能賣給他這麼多東西?"


"不是的"鄉下來的年輕售貨員回答道:"他是來給他妻子買衛生棉的。我就告訴他 ~ 你的週末這下沒搞頭了,幹嘛不去釣魚呢?~"

2007/2/24

抽掉「拿鐵基因」 存老本很簡單


「錢的問題通常不在於收入太少,而在開銷太多!」這句話,一針見血點出現代人為何常常缺錢用,特別是平時不在乎小錢的人,例如出門搭「小黃」(計程車)、每天只喝飲料、不喝開水的人等,這些小錢像細沙從錢包流出,或許日後想再聚沙成塔,可能得花更多的時間與精力。

摩根富林明投信經理陳淑惠說,這些人平時喝下的雖是一杯拿鐵或飲料,但背後卻同時也喝掉了可能是10%、15%的投資收益;這一來一回間,又要讓投資人多花不少時間才能存夠退休金、旅遊基金或是結婚基金等。

理財首重開源節流,有些人認為自己平時沒上星巴克,也沒非到華納威秀看電影不可,日常生活已經很平實。沒錯,但這並不代表日常開銷完全沒有浪費。先鋒投顧總經理林寶珠表示,有些開銷並非必要開銷,舉例來說,過去的人沒看過電影、沒用過DVD PLAYER,還不是一樣活得好好的。

知名暢銷作家大魏巴哈最近提出「兩份拿鐵基因理論」。所謂「雙份拿鐵基因」,就是從出日常生活的固定開銷中找出非必要的開銷,你利用這些錢去加入、參與或追逐所謂的「現代生活」,例如趕上當季的服飾流行、休旅車等,或者是電視可以看無線電視台,卻得每個月花五、六百元訂有線系統。

說到這裡,你可能覺得自己根本就不是拿鐵族,但你不妨找找自己的第二份拿鐵基因。大衛巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」的方法,讓一對美國夫妻將一周的開銷每天記在帳本上,發現除基本的生活必需品外,他倆每月花500美元在外晚餐、272美元在外午餐、8 美元在衛星電視、80美元在行動電話、45美元在寬頻網路,還有另外的150美元在其他的電話費用上。經過檢討,這些都是非真正需要的項目,如果省下來,每天可以多出40美元。

「拿掉雙份拿鐵基因,你也可以扭轉命運!」陳淑惠表示,民眾若能將這些無謂的開銷省下來,在不影響平時生活品質前提下,一個月可能可省到1,000~2,000元,民眾只要再補個1,000元就可以從事投資,因為目前每個月只要3,000元,就可以定期定額投資基金。別小看這些錢,經過時間的複利效果,可能就能改善日後退休生活。

退休理財 國人僅半數實行


台灣人愈來愈長壽,但已進行退休理財規劃的民眾卻只有五成。根據推算,國人在65歲退休後,有高達六成三的機會可以活到80歲,二成五機會可活到90歲高壽,是中大樂透頭獎機率的350萬倍,但一般民眾卻常夢想著如何才能中頭彩,也沒按步就班規劃退休老本。
據內政部公布的94年簡易生命表顯示,國人65歲時的平均餘命是18.13歲,女性的退休餘命則接近20年。隨著醫學愈來愈進步,未來國人將愈來愈長壽。
勞退新制實施後,每位上班族篤定可以領到退休金,但光靠勞退新制,真的夠嗎 以目前大學、研究所畢業生平均月薪約3萬元來說,不計未來薪資成長可能性,每月提撥薪資6%,每年平均年報酬率3%,工作30年後,退休後只能累積158.3萬元,每月可領退休金為8,756元。 相較於內政部最新的94年老人狀況調查顯示,65歲以上老人平均每月可使用生活費約1萬1,715元,上述案例每月可領退休金甚至比現齡65歲老人每月可用生活費更低,若再加上通膨稀釋後果更堪慮。 以通膨率3%來說,若65歲時每個月有1萬元的生活費用,到70歲時,原本1萬元的購買力只剩下8,600元;到90歲時,原來的1萬元,更只剩下2,600元的價值。 大樂透20億頭彩大夢已告一段落。開獎前彩迷都夢想著中頭獎後馬上向老闆遞辭職,只是超級幸運兒只有三名,沒中頭彩的人想提前退休可不容易!「還是好好上班賺錢存退休金吧!」一位夢碎的彩迷決定收心,趁著最近全球股市表現熱滾滾,另闢一條財路。「投資型保單是目前規劃退休最有效的解決方案。」瑞泰人壽總經理包道霖指出,投資型保單除提供保障外,保戶只須依個人投資屬性選擇積極或穩健的標的,透過定期定額長期投資,獲得優於定存的穩定報酬並不難,較有機會達成退休金的目標。勞退新制實施後,每位上班族篤定可以領到退休金,但光靠勞退新制,真的夠嗎?
以目前大學、研究所畢業生平均月薪約3萬元來說,不計未來薪資成長可能性,每月提撥薪資6%,每年平均年報酬率3%,工作30年後,退休後只能累積158.3萬元,每月可領退休金為8,756元。
相較於內政部最新的94年老人狀況調查顯示,65歲以上老人平均每月可使用生活費約1萬1,715元,上述案例每月可領退休金甚至比現齡65歲老人每月可用生活費更低,若再加上通膨稀釋後果更堪慮。
以通膨率3%來說,若65歲時每個月有1萬元的生活費用,到70歲時,原本1萬元的購買力只剩下8,600元;到90歲時,原來的1萬元,更只剩下2,600元的價值。
大樂透20億頭彩大夢已告一段落。開獎前彩迷都夢想著中頭獎後馬上向老闆遞辭職,只是超級幸運兒只有三名,沒中頭彩的人想提前退休可不容易!「還是好好上班賺錢存退休金吧!」一位夢碎的彩迷決定收心,趁著最近全球股市表現熱滾滾,另闢一條財路。
「投資型保單是目前規劃退休最有效的解決方案。」瑞泰人壽總經理包道霖指出,投資型保單除提供保障外,保戶只須依個人投資屬性選擇積極或穩健的標的,透過定期定額長期投資,獲得優於定存的穩定報酬並不難,較有機會達成退休金的目標。